一季度，是商业银行重要事务的发动期，一年中占其事务结构大头的存贷款增量往往于此刻开端显山露水。但是，包含天津银行、兴业银行在内，单个上市银行在“开门红”之际却意外出现存款规划缩水，引发商场重视。

　　实际上，银职业存款规划增速下降早有预兆，这是商业银行优化负债结构的阶段现象。深究现象成因，实质仍是息差下行带来的压力传导所造成的。上一年年底，我国银职业净息差跌至1.69%，已低于《合格审慎评价实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%的红线，但现在存贷利率还有下调的空间，这也代表着银职业的息差压力将进一步加大。

　　在此布景下，银行不只要坚持存款事务稳定添加，更应合理操控负债本钱。因而，怎么平衡好二者的“冰炭不洽”，然后掌握优化负债结构的节奏，已成为职业的一大应战。

　　在2023年年度成绩会上，我国银行等多家银行在回应息差压力时，均表明将有序引导高本钱存款削减，比方压降协议存款、结构性存款等高本钱存款的占比。这一前奏摆开后，多家大行连续着手调整，三年期大额存单出现了“定量抢购”。从已发表的一季报数据分析来看，上述行动成效初显——多家上市银行存款本钱下降超10个基点。

　　需求警觉的是，压降高本钱存款不该等同于抛弃存款规划添加。首要，产品过于单一、稀疏，会让银行损失吸储才干，丢掉商场占有率。其次，银行作为百业之母，承担着为实体经济赋能的重担。负债规划添加乏力，将直接影响银行财物规划的添加，从而限制其信贷投进的才干。现在，商业银行的揽储压力出现分解格式，地方城农商行等中小银行的本钱弥补途径较少，仍面临着较大的存款规划添加压力。

　　因而，商业银行在压降高本钱存款的占比时，还需同步提高低本钱存款规划及其增速，到达负债总规划的动态平衡。开展代发薪水、方便付出、社保卡金融等事务，能有用提高银行低本钱结算类资金的占比。一起，银行还可改动运营策略来应对。已有一些中小银行以一年期大额存单等产品作为查核目标，发动全行拉动低本钱存款的添加。

　　总而言之，银职业存款缩水现象的构成，不只有银行高本钱存款压降力度加大的原因，也有低本钱存款拉动速度较慢、存款流向理财等多重要素。前者通常是银行自动为之，后者则检测着银行归纳运营的实力。一季度，我国人民币存款添加11.24万亿元，同比少增超4万亿元。可见，怎么样才干做好“保储、降本”这道大题，更多商业银行还需求尽力认真地去答卷。

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